Моя знакомая хочет разместить крупную сумму денег на банковских депозитах. Сумма - больше 400 тысяч рублей, попадающих под закон о страховании вкладов. Разбивать ее на части и нести в разные банки - дело хлопотное. Поэтому остро встает вопрос о надежности банков. Подскажите, как выбрать надежный банк для депозита, чтобы не лопнул?
Смотрела рейтинги в журналах, но из них так ничего и не понятно. Чем крупнее банк, тем надежнее, или как?

При этом хотелось бы, чтобы проценты по вкладу хотя бы покрывали инфляцию. Сбербанк сейчас уж очень мало платит.

==========

Во-первых, не путайте рейтинги и рэнкинги. Их путают часто, в том числе и представители средств массовой информации.
В журналах вы, как правило, видите рэнкинги - списки, упорядоченные (ранжированные) по какому-либо критерию. Например, банки часто ранжируют по размеру чистых активов, или по размеру капитала, или по объему привлеченных депозитов.

Рэнкинги дают представление о размере банка, но не дают представления об его надежности. Размер банка далеко не всегда свидетельствует о его устойчивости, способности переносить кризисы.

Рейтинг банка - это экспертная оценка относительно какого-то критерия (например, надежности), построенная на основании количественных и качественных подходов. Оценкой надежности (говоря более профессиональным языком - оценкой кредитного риска или оценкой вероятности дефолта эмитента) занимаются рейтинговые агентства. В мире принято ориентироваться на мнение трех ведущих рейтинговых агентств:

- Standard & Poor's - http://standardandpoors.com - cтарейшее рейтинговое агентство, ведущее свою историю с 1860 г., часто обозначают буквами S&P
- Fitch Ratings - http://fitchratings.com
- Moody's Investors Service - http://moodys.com

Представительства этих рейтинговых агентств давно работают в России и оценивают, в том числе, и надежность российских банков. Приведу ссылки на сайты московских представительств вышеназванных агентств (кстати, на этих же сайтах нужно искать информацию о банках Украины, Казахстана, Беларуси и других стран СНГ):

- Standard & Poor's - http://www.standardandpoors.ru
- Fitch Ratings - http://www.fitchratings.ru
- Moody's Investors Service - http://www.moodys.ru

На сайтах S&P и Fitch информация в свободном доступе и по-русски. На сайте Moody's, чтобы получить доступ к рейтингам, придется зарегистрироваться (это бесплатно) и разбираться с английскими вариантами написания названий наших банков, но больших трудностей это также не вызовет.

Рейтинговые агентства присваивают рейтинги - например, буковки (в порядке убывания надежности): ААА (самый высокий рейтинг), АА, А, BBB, BB, B, CCC, CC, C, и, иногда, еще SD (выборочный дефолт) и D (дефолт).

Рейтинги могут включать в себя дополнительно значки "+" (чуть большая надежность) или "-" (чуть меньшая надежность), а также прогноз рейтинга (показывает возможное направление движения рейтинга в ближайшие два-три года) - "Позитивный", "Негативный", "Стабильный", "Развивающийся".

Рекомендую, например, посмотреть описания шкалы кредитных рейтингов на сайте S&P -
http://www.standardandpoors.ru/page.php?path=international

Обозначения рейтингов у Fitch, по сути, совпадают со шкалой S&P. У Moody's названия ступеней немного другие, но суть та же.

Рейтинги категорий ААА, АА, А и ВВВ -- рейтинги инвестиционного класса.
Рейтинги категорий ВВ, В, ССС, СС и С -- рейтинги, обладающие спекулятивными характеристиками.

Приведу рейтинги, присвоенные международными рейтинговыми агентствами наиболее надежным российским банкам. Для краткости привожу только "верхушки" списков - банки, с рейтингами от BB (Ba) и выше. Надежность убывает сверху вниз.

Данные на 1 июня 2008 г.:

По версии Standard & Poor's:

- BBB+: ВТБ, ВТБ-24, Райффайзенбанк Австрия
- BBB: ЮниКредит Банк
- BBB-: Газпромбанк
- BB+: Русфинанс Банк, Росбанк
- BB: Альфа-банк, МДМ-Банк, ТрансКредитБанк,
- BB-: Банк Русский Стандарт, Банк Уралсиб, Международный Промышленный Банк, Ханты-Мансийский Банк

По версии Fitch Ratings:

- A-: Абсолют Банк, Оргрэсбанк, Райффайзенбанк Австрия,
Росбанк, ЮниКредит Банк
- BBB+: ВТБ, ВТБ-24, ВТБ Северо-Запад, Сбербанк,
Россельхозбанк
- BBB: Банк Москвы
- BBB-: ОТП Банк
- BB: Альфа-банк, Ак Барс Банк, МДМ-банк
- BB-: Банк Русский стандарт

По версии Moody's:

- Baa2: ВТБ, ВТБ-24, ВТБ Северо-Запад, Газпромбанк,
Банк Москвы, Русфинанс, Дельта Кредит, Россельхозбанк,
Сбербанк, Райффайзенбанк Австрия,
- Baa3: Абсолют банк, Росбанк, КМБ банк
- Ba1: Альфа-банк, Кредит Европа Банк, МДМ-банк,
Всероссийский Банк Развития Регионов, ТрансКредитБанк,
- Ba2: Ак Барс Банк, Промсвязьбанк, Банк Русский Стандарт
- Ba3: Банк Санкт-Петербург, Банк Уралсиб,
Еврофинанс-Моснарбанк, Дальневосточный Банк, Газэнергопромбанк,
Хоум Кредит, Номос-банк, Банк Петрокоммерц, УРСА Банк,
Банк Возрождение, Банк Зенит

Для долгосрочного хранения крупных сумм я бы рекомендовал ограничиться рассмотрением только перечисленных выше банков. А еще лучше - только банков из верхних частей приведенных рейтинговых списков - с рейтингами от BBB (Baa) и выше.

Кстати, обратите внимание, что российские банки с инвестиционными рейтингами (BBB и выше) в настоящее время четко делятся на две группы:

1. Банки, контроль над которыми прямо или косвенно принадлежит государству: Сбербанк, ВТБ, ВТБ 24,
ВТБ Северо-Запад, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы.
2. Банки, находящиеся под контролем крупных западных финансовых групп: Райффайзенбанк (Raiffeisen, Австрия), ЮниКредит Банк (UniCredit, Италия), Росбанк, Русфинанс, и Дельта Кредит (Societe Generale, Франция), Абсолютбанк (KBC Group, Бельгия), Оргрэсбанк (Nordea, скандинавские
страны), ОТП банк (OTP Group, Венгрия), КМБ Банк (Intesa Sanpaolo, Италия)

Это свидетельствует о том, что высокую надежность российским банкам в настоящее время обеспечивает, в первую очередь, внешняя поддержка. Российские банки, управляемые частным капиталом (наиболее крупные - Альфа-банк, МДМ-банк) пока инвестиционными рейтингами похвастаться не могут.

Если же говорить о процентных ставках по депозитам, то наиболее высокие ставки (среди перечисленных банков) держит, Россельхозбанк. Высокие ставки также у банка Русский Стандарт, однако, в последнее время, прогноз по его рейтингам S&P и Moody's понизили до "негативного", т.е. оценки в любой момент могут быть изменены в сторону понижения.